반려동물을 가족처럼 여기는 인식이 확산되면서 펫보험, 즉 반려동물 보험에 대한 수요가 급증하고 있습니다. 특히 2024년부터 2025년 사이 국내 보험 시장에서는 펫보험이 새로운 블루오션으로 떠오르며, 다양한 보험사들이 경쟁적으로 신상품을 출시하고 있습니다. 그러나 수요 증가와 함께 소비자 불만, 구조적 문제, 클레임(보험금 청구) 관련 이슈도 함께 대두되고 있어 펫보험을 가입하고자 하는 보호자 입장에서는 보다 면밀한 이해가 필요합니다. 본 글에서는 2024~2025년 현재 펫보험 시장에서 가장 뜨거운 핵심 이슈를 세 가지—보험료 상승, 실효성 논란, 보험금 청구(클레임) 문제—로 구분해 상세히 다루어 봅니다.
끊임없이 오르는 보험료, 가격 안정성 문제
2024년 기준 국내 펫보험 평균 보험료는 월 2만 원에서 4만 원 선으로, 2021년 대비 약 30% 이상 상승한 수치입니다. 특히 만 5세 이상 중·대형견의 경우 월 보험료가 6만 원 이상인 상품도 등장하고 있어, 소비자들이 보험료 인상에 대한 부담을 크게 체감하고 있습니다. 보험료가 오르게 된 주요 원인으로는 ▲반려동물 의료비 상승 ▲보험 가입자 수 증가에 따른 손해율 확대 ▲잦은 클레임 청구 등이 지목되고 있으며, 보험사들은 손해율 방어를 위해 인수 기준을 강화하거나 갱신 시 보험료를 인상하는 전략을 택하고 있습니다. 문제는 이러한 보험료 인상이 명확한 보장 확대나 구조 개선 없이 진행되는 경우가 많다는 점입니다. 소비자 입장에서는 '보장되는 항목은 그대로인데 보험료만 올랐다'는 인식이 생기기 쉬우며, 이는 펫보험 전체에 대한 신뢰도 저하로 이어질 수 있습니다. 2025년에는 금융당국이 펫보험 보험료 공시 기준을 명확히 할 예정이어서, 보험사 간 가격 비교가 쉬워지고 소비자의 선택권이 확대될 가능성도 있습니다. 그러나 그전까지는 보험료의 합리성 여부를 스스로 판단해야 하기 때문에, 가입 전 상품별 보장 항목과 가격을 반드시 비교해야 합니다.
실효성 논란, 보험금 받기 어려운 구조?
펫보험은 진료비 보장을 중심으로 한 보장성 상품이지만, 실제 청구 시 보호자들이 느끼는 '실효성'은 여전히 논란의 대상입니다. 실효성 논란의 핵심은 크게 두 가지로 나뉩니다. 첫째는 보장 제외 항목이 많다는 점입니다. 예를 들어, 슬개골 탈구, 피부 알레르기, 치석 제거, 중성화 수술 등 보호자들이 가장 많이 경험하는 질환과 시술이 보험사마다 ‘보장 제외’로 처리되는 경우가 많습니다. 둘째는 '보장 한도'와 '자기 부담금' 문제입니다. 보통 펫보험은 연간 보장 한도(예: 1천만 원), 1일당 입원 한도(예: 10만 원), 통원 치료 한도(예: 1회 5만 원) 등으로 제한되어 있으며, 치료비의 일정 비율(20~50%)은 보호자가 직접 부담해야 합니다. 이러한 구조는 고가 진료 시 보험의 실질 보장 비율이 낮아지는 결과를 낳습니다. 예를 들어 100만 원의 치료비가 발생했을 때, 50%만 보장되면 보호자는 여전히 50만 원을 부담해야 하며, 이로 인해 ‘보험을 들었지만 체감 효과가 없다’는 인식이 강해집니다. 따라서 보험 가입 전에는 실제 진료비 보장 항목과 보장 비율, 자기 부담금 구조를 명확히 파악하고, 본인의 반려동물의 건강 상태 및 품종 특성을 고려해 실효성이 높은 상품을 선택하는 것이 매우 중요합니다.
보험금 청구(클레임) 절차와 분쟁 사례
펫보험의 또 다른 주요 이슈는 보험금 청구 과정에서 발생하는 불편함과 분쟁입니다. 대부분의 보험은 동물병원에서 진단서, 진료내역서, 영수증 등을 받아 보험사에 제출해야 하며, 일부 보험사는 지정된 양식 또는 지정된 병원의 서류만을 인정합니다. 이 과정에서 서류 누락이나 불명확한 진단명이 문제 되는 경우가 많으며, 일부 보호자는 진단서 발급 자체가 어렵거나 비용이 추가로 발생해 청구를 포기하기도 합니다. 또한 보험사는 약관상 보장 불가 사유를 근거로 보험금 지급을 거절하는 경우가 적지 않은데, 보호자 입장에서는 이를 ‘이유 없는 거절’로 받아들이는 경우가 많아 분쟁이 발생합니다. 실제 소비자보호원과 금융감독원에는 펫보험 관련 민원이 매년 증가하고 있으며, 주요 민원 유형은 ▲보험금 지급 지연 ▲보장 항목 해석 문제 ▲서류 과다 요구 등입니다. 이에 따라 2025년부터는 디지털 기반 간편 청구 시스템이 더욱 확대될 전망이며, 보험사와 동물병원이 직접 데이터를 연동해 보호자가 별도 서류 제출 없이 보험금 청구가 가능하도록 시스템이 고도화되고 있습니다. 또한 일부 보험사는 AI OCR 기술을 도입해 진료비 영수증만 촬영해도 자동 청구가 가능한 구조를 도입 중입니다. 그러나 아직 모든 보험사에 해당 기능이 적용된 것은 아니므로, 가입 전 반드시 청구 방식과 필요한 서류를 확인해야 실질적인 불편을 줄일 수 있습니다.
결론적으로, 2024~2025년 펫보험 시장은 빠르게 성장하고 있지만, 보험료 상승, 실효성 논란, 복잡한 청구 절차 등 해결해야 할 과제도 분명히 존재합니다. 소비자 입장에서는 단순히 보험료만 보고 가입할 것이 아니라, 실제 보장 범위와 보장 비율, 청구 편의성까지 고려해 상품을 선택해야 하며, 자신의 반려동물에 맞는 맞춤형 설계가 반드시 필요합니다. 펫보험은 단지 치료비를 보전받기 위한 수단이 아니라, 반려동물의 건강과 삶의 질을 장기적으로 지키기 위한 재정적 안전망입니다. 지금의 선택이 향후 수년간 큰 차이를 만들 수 있으므로, 보다 신중하고 전략적인 접근이 필요한 시점입니다.