2025년 현재 실손의료보험(이하 실비보험)은 전국적으로 보편화된 상품이지만, 가입자의 지역에 따라 보장 활용도, 병원 접근성, 실제 보험금 청구율에는 큰 차이가 존재합니다. 특히 지방의 고령자 및 장기 거주자들은 실비보험의 필요성은 절실하지만, 정보 접근성이나 의료 인프라의 한계로 인해 보장을 충분히 활용하지 못하는 사례가 늘고 있습니다. 이 글에서는 지방의 실비보험 현황을 보장 비교, 병원 연계, 지역별 격차라는 3가지 측면에서 구체적으로 살펴봅니다.
보장비교 – 수도권 대비 보장 활용률 격차
지방 거주자의 실비보험 가입률은 전국 평균과 유사하지만, 보험금 청구율과 보장 활용률에서는 현저한 차이를 보입니다. 2025년 통계에 따르면 서울 및 수도권의 실비보험 가입자 1인당 연간 평균 보험금 청구액은 약 56만 원인 반면, 지방 거주자의 평균 청구액은 32만 원 수준에 불과합니다. 이는 동일한 보장 조건을 가졌더라도 의료 이용 빈도와 병원 접근성, 보험금 청구 편의성 등의 차이로 인해 실질 보장 활용도에서 격차가 발생하고 있음을 의미합니다.
실비보험의 기본 구조는 전국 어디서든 동일합니다. 급여 및 비급여 진료에 대해 자기 부담금을 제외한 실제 지출을 보장하는 방식이며, 4세대 실손 기준으로는 급여 항목 10%, 비급여 항목 최대 30%의 자기 부담금이 존재합니다. 그러나 실제로 어떤 항목을 얼마나 이용하느냐는 지역별 의료 환경과 밀접한 관련이 있습니다. 예를 들어 서울이나 대도시에서는 내시경, MRI, 도수치료 등 고가 비급여 진료가 활발히 이뤄지며 이에 따른 보험 청구도 많지만, 지방에서는 해당 장비 자체가 없는 병원이 많아 아예 진료 자체를 받기 어려운 경우도 발생합니다.
또한 실비보험의 특약 활용 면에서도 지역 차이는 큽니다. 수도권 가입자의 경우 치과 실손, 한방 치료, 도수치료 특약 등을 추가로 가입해 보장 범위를 넓히는 비율이 높지만, 지방에서는 이러한 특약 선택이 낮고, 설계사의 제안 자체가 제한적인 경우가 많습니다. 특히 고령 가입자의 경우 과거에 가입한 구형 실손 상품을 유지하고 있는 경우가 많아, 현재의 의료 서비스 변화에 맞지 않는 보장을 가지고 있는 사례도 흔합니다.
따라서 지방 거주자는 단순히 실비보험에 가입했는지를 넘어, 자신이 가입한 상품의 세부 특약 구성과 실질적인 병원 이용 패턴에 맞는 보장 조정 여부를 반드시 점검해야 하며, 필요시 기존 상품을 최신 구조로 전환하는 것도 하나의 방법입니다.
병원 접근성 – 의료시설 밀집도에 따른 보험 활용도
실비보험은 실질 치료비 보장을 기반으로 하는 만큼, 병원 이용 가능성과 직접적으로 연동됩니다. 서울 및 광역시의 경우 종합병원, 전문병원, 의원, 한의원 등 다양한 의료기관이 밀집해 있어 보장 활용도가 높은 반면, 지방 특히 농촌·산간 지역의 경우 병원 수 자체가 적고, 진료 과목이 한정적이며, 비급여 진료 수용률도 낮아 실비보험의 실효성이 떨어지는 경우가 많습니다.
2025년 기준, 서울의 병원 밀도는 인구 1,000명당 2.7개 기관에 달하는 반면, 전남, 강원, 경북 일부 지역은 1.3개 이하로 전국 최하 수준입니다. 이는 단순 병원 수가 아닌 의료 접근 시간, 진료 대기 시간, 진단 장비 유무, 전문의 확보 여부 등 여러 요소에서 차이를 발생시킵니다. 결과적으로 지방 거주자는 간단한 진료는 가능하더라도 고급 진단(예: MRI, CT, 초음파)이나 비급여 치료를 위해 도시로 이동해야 하는 상황이 잦으며, 이는 보험금 청구 건수 감소로 이어집니다.
또한 실비보험을 통해 비급여 항목의 혜택을 받으려면 해당 항목을 취급하는 의료기관이 필요하지만, 지방은 도수치료, 물리치료, 체외충격파 치료, 정신건강 상담 등 특수진료를 취급하는 병원이 극히 드물며, 결국 해당 보장을 이용하지 못하고 보험료만 납부하는 ‘보장 사각지대’가 형성됩니다.
정부와 지방자치단체는 의료서비스 격차 해소를 위해 원격진료, 보건소 기능 강화, 공공의료 확충 등을 추진 중이지만, 실비보험이 보장하는 의료서비스는 민간병원 중심이기 때문에 제도적 해소만으로는 한계가 있습니다. 이에 따라 일부 보험사는 지방 병원과 연계한 진료 네트워크를 운영하거나, 연 1회 이상 대도시 건강검진 비용을 지원하는 등의 서비스를 통해 지역 거주자의 실비 활용을 보조하고 있지만, 제도화되지는 않은 상태입니다.
이러한 상황에서 지방 거주자는 자신의 생활 반경 내 어떤 병원이 있고, 해당 병원에서 제공하는 진료 항목이 자신의 실비보험과 얼마나 일치하는지를 사전에 점검해야 하며, 필요시 수도권 연계 진료 시스템 또는 보험사 연계 병원 이용 전략을 병행하는 것이 좋습니다.
지역별 보험 활용 격차 – 행정 접근성과 정보 비대칭
실비보험은 상품 자체가 전국 단일 기준으로 설계되어 있지만, 지역별 소비자의 정보 접근성 및 보험 활용 교육 수준에는 큰 차이가 존재합니다. 서울, 부산, 대구 등 대도시 지역은 보험설계사 수가 많고, 다양한 온라인·모바일 기반 가입 채널이 활성화되어 있어 최신 상품에 대한 접근이 용이합니다. 반면 강원 내륙, 전북 남부, 경북 북부 등 일부 중소도시 및 농촌 지역은 보험 정보의 접근성이 낮고, 기존 설계사를 통한 가입 위주로 제한되는 경우가 많습니다.
이러한 차이는 보험 가입의 질, 보장 내용의 최신성, 청구 프로세스 숙련도에 영향을 줍니다. 예를 들어 수도권 거주자는 모바일 앱을 통한 간편 보험금 청구, 병원 연계 자동 진단서 전송, AI 상담 등을 이용할 수 있지만, 지방 고령자는 여전히 서면 청구, 팩스 전송, 대면상담에 의존하고 있습니다. 이는 동일한 보험에 가입해도 보험금 수령 속도나 활용도에서 큰 차이를 만들어내며, 고객 만족도에도 영향을 줍니다.
특히 고령 가입자의 경우 보험 유지율이 낮아지거나 청구 경험이 거의 없어 실제 필요시 보험금을 제대로 활용하지 못하는 사례가 많습니다. 일부 고령자는 가입 사실조차 명확히 인지하지 못하거나, 자녀 명의로 가입된 보험 내용을 정확히 모르는 경우도 흔하게 발견됩니다. 이는 지방 고령자 중심으로 반복되는 보험 사각지대의 핵심 문제입니다.
최근 일부 지자체에서는 금융교육, 보험 컨설팅, 보험금 청구 대행 서비스를 제공하며 이 격차 해소에 나서고 있으나, 제도화 및 전국 확대는 여전히 부족한 실정입니다. 이에 따라 지방 실비보험 가입자에게는 보험증권 재확인, 가입 특약 점검, 청구 방법 교육, 보험료 재분석 등의 사전 점검 절차가 반드시 필요합니다. 또한 자녀 또는 보호자와의 공동 관리 체계를 구축해 위급 시 보험금 수령이 누락되지 않도록 하는 것이 바람직합니다.
결론적으로 지방의 실비보험 활용 현실은 단순 가입 여부가 아니라 ‘얼마나 적절하게 활용하느냐’가 핵심이며, 이를 위해 지역 기반의 정보 전달 구조 강화와 보험사, 지자체, 병원의 연계가 동시에 추진되어야 할 시점입니다.